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今天我们要聊的是一个来自汽车租赁公司的问题:
“对于低首付高尾款的汽车融资租赁产品,关于尾款对应的车辆残值风险问题,市面上没有成熟案例?”
“没有找保险公司或其他第三方吗?”
“它们要求太高,收益无法覆盖经营成本!”
……
汽车金融租赁的尾款,与车辆的残值,的确是个新问题,特别是在4月份,监管部门刚刚放开“金融机构自主决定放款比例”的背景下。在保险公司和第三方没那么靠谱的情况下,如何从0开始,探讨残值模型和框架?我们在大数法则的基础上,引入了拉客户入局的思考。车都智能网联了,金融产品说不定也能“智能”一下呢?
汽车金融,往往包含消费信贷和融资租赁两种模式。据最新的《2024年中国汽车金融报告》数据显示,2028年,汽车金融租赁整体渗透率有望突破70%。
从事汽车金融业务的主体也通常包含银行、汽车金融公司、融资租赁公司、厂方财务公司、以及其他小贷公司等等。
汽车金融中的零售汽车金融,包含了新车贷款、二手车贷款、售后回租和直租等形式。各方性质虽有所差异,但业务总体是汽车的消费金融借款。
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为什么有人愿意借?最简单的原因是消费信贷有利可图。以小米官网的金融方案试算为例,29.99的车款、15%的首付、60期的分期方案,利息试算总额为31864元。