不良资产-望闻问切

来源：公众号-农银处置

Round1：望  “望”字诀

望，指的是对形成不良资产借款企业的发展历史，目前经营情况，资产情况，工作人员工作积极性，人员面貌，产品出入库情况，企业管理层与普通员工在工作和生活中的关系等外部情况进行详细调查，通过直接的观察和信息收集，来获取企业的第一手资料。

笔者认为观察借款企业工作人员在工作中的积极性最为重要。财富是人创造的，一个所有员工都积极向上的企业，其发展前景令人期待，即使企业遇到暂时困难，相信员工也会与企业一起携手努力，共渡难关。反之，如果员工工作懈怠，满腹牢骚，这样的企业即使短期不会有大的问题，但是从长远考虑，其风险却很大，需要对其采取必要的防控措施。

Round2：闻  “闻”字诀

闻，是指在对债务人进行初步了解后，处置人员要收集其他各方能提供的债务人各种信息，力求客观分析不良原因，全面掌握财产情况，充分挖掘追偿线索。

处置人员可以通过咨询工商、税务、企业所在的政府等相关职能部门、债务人相邻的企业、个人居民等，收集第三方对于债务人的相关情况和各路信息，从侧面来了解债务人真实情况。

Round3：问  “问”字诀

我们听取相关人士评价，对债务人有了初步了解后，要去粗取精、去伪存真，需要对其情况进行进一步分析挖掘——问，是必不可少的。

首先对企业管理层进行详细询问，咨询企业目前经营管理情况、发展规划情况、对借款人涉及到的产品市场预判情况、对债权债务处理方式方法、对待企业员工态度等；其次询问员工对企业的感受或看法。在实际工作中企业管理层介绍的信息未必完全反映出企业的真实情况，往往通过同企业基层员工的对话，可以具体查明企业一些具体情况；最后可以通过借款企业上下游交易对象，了解企业相关合同执行情况、资金流向等。

笔者曾通过与某不良的借款企业门卫交谈，得知企业具体情况，最后成功收回不良贷款。当时，该企业贷款出现不良，多次催收无果。在一次偶然机会，从门卫口中得知该企业将一块闲置商业用地转让且转让资金未存放在我行账户，但企业管理层否认此事。在向单位领导及时汇报后，经过多方打探，确认了转让的真实性。与企业充分沟通和博弈后，最终促使企业将转让资金在除去经营管理必要开支后，全部偿还我行贷款。

Round4：切  “切”字诀

切，指不良资产的处置应抓住不良的问题核心，分类施策，确定方案，对债务人合理施压，实现重点突破。

在上述几项工作后，处置人员应对债务人有了较全面的了解，综合其他情况后，要努力准确把握借款人脉搏，揪出债务人逃避债务中存在的问题和矛盾，便于采取进一步措施来处置不良资产，维护自身债权权益。

具体来说，切中要点的关键是根据债务人的弱点和要害去合理施压，一方面通过外部施压，积极联系政府、法院，阻止债务人拖延时间来逃废债务，加强与担保人沟通，共同向债务人施压，加大追偿力度。另一方面通过内部施压，攻心为上，确立催收和谈判主动的主动地位，打消债务人拖、推、躲的投机思想。

结语

我们在处置不良资产过程中，可以通过参考中医“望闻问切”的方式，逐步了解借款人情况，收集相关材料，根据实际情况，确定行之有效的追偿方案和策略，选择最为恰当的处置方式，提高成效，减少损失。

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